ביטוח חובה

מדינת ישראל סובלת ממכת תאונות דרכם קשה ונראה כי למרות כל המודעות לנושא, תשדירי הפרסומת של לשכת הפרסום הממשלתית, והאכיפה המשטרתית, נראה כי הדרך לשקט יחסי על הכבישים רחוק מלהגיע. אם נתבונן רק על הנתונים מחודש אוקטובר האחרון (2009) נראה כי  בחודש זה אירעו 2185 תאונות דרכים עם נפגעים, בהם 32 הרוגים ו-122 פצועים קשה. מדובר בנתון המהווה ממוצע חודשי בשנים האחרונות ואינו נתון יוצא דופן.
מה היה קורה לו חלילה הייתם מעורבים בתאונה עם נפגעים, גם אם לא היו ברכב שלכם ? מה היה קורה לו אתם נפגעתם או אחד מבני המשפחה ? האם יכולתם לכסות באופן עצמאי את ימי האשפוז, ימי המחלה, עלויות הטיפול הרפואי, תביעות נזיקין מצד מעורבים נוספים בתאונה ועוד כהנה וכהנה ?
בודאי שלא. לולא חברות הביטוח המכסות אתכם באמצעות ביטוח רכב חובה, שתפקידו לכסות אתכם בכל מקרה של פגיעה פיזית – נזקי גוף וכך את כל המעורבים האחרים בתאונה, הייתם עלולים להימצא בברוך כלכלי עמוק.

חוק ביטוח רכב חובה
ביטוח חובה לרכב קיים עבור כל רכב ממונע והוא קיים כבר מ-1975 – חוק הפיצויים לנפגעי תאונות הדרכים. ביטוח חובה, כשמו כן הוא, מחייב כל נהג לבטח את רכבו בסוג ביטוח זה. התשלום נקבע בדרך כלל על פי סוג הרכב. במידה והרכב לא מבוטח ביטוח חובה לרכב, אין לו אישור לעלות על הכביש. מדובר בעבירה פלילית לכל דבר העלולה לגרור עונשים כבדים. ידוע כי בתי המשפט לתעבורה מחמירים מאוד בעניין ומטילים קנסות כבדים על נהיגה ללא ביטוח חובה לרכב. אבל, עונש זה קטן יחסית למקרים בהם נהג לא מבוטח ביצע תאונה עם נפגעים. במקרה זה, כל הטיפול הרפואי שלו ישולם על ידו וכך גם תביעות על נזקי גוף מצד שלישי. כשמדובר בטיפולים רפואיים, תביעות נזיקין, אובדן ימי עבודה, וכו', הסכומים עלולים להגיע למיליוני שקלים, ואם אתה לא איש עשיר מאוד, אין סיכוי שתעמוד בזה.הצ
ביטוח חובה לרכב כולל פיצוי וכיסוי של הנוהג ברכב, הנוסעים וכל המעורבים בתאונה מכל הבחינות וזה כולל מעבר לטיפול הראשוני גם טיפולי המשך, טיפולים נפשיים ושיקומיים.
אין לנו ספק כי רוב נהגי ישראל עושים ביטוח חובה לרכב מלכתחילה, אבל ישנם מצבים בהם פג תוקף הביטוח ולא שמת לב למכתב מחברת הביטוח הקורא לך לחדש את הפוליסה. גם יום אחד של נהיגה ללא ביטוח עלול להוביל לצרות צרורות.
אגב, אדם שגנב רכב או ביצע נזק בכוונה תחילה אינו זכאי לפיצוי כספי כלשהו.

ביטוח חובה לרכב : מה זה בדיוק מכסה ?
לתאונת דרכים יש הגדרה בחוק והיא מוגדרת כך: מאורע שבו נגרם לאדם נזק גוף עקב שימוש ברכב מנועי למטרות תחבורה.
הביטוח מכסה את כל המעורבים בתאונת הדרכים שתובעים פיצוי עבור נזק גופני או נפשי שנגרם בעקבותיה. זה כולל טיפול רפואי, שיקום ופיצויים שונים. בין הנפגעים הזכאים לפיצוי עבור נזקי גוף הודות לביטוח החובה, הם הנהג הפוגע , הנוסעים הנוספים במכונית, הולכי רגל שנפגעו, ונפגעי נפש כתוצאה מהתאונה, גם אם לא היו נוכחים בתאונה. מדובר בקרוב משפחה.
עם רגע רכישת הרכב יש לבצע ביטוח רכב חובה ואסור לנסוע עליו אפילו רגע אחד בלי ביטוח זה.

מי מבטח ?
את התעריפים עבור ביטוח חובה קובעות חברות הביטוח על פי מספר פרמטרים, אך לפני שניגע באלה ובסכומים הממוצעים לביטוח, קצת רקע היסטורי. עד שנת 2001 היה נהוג תעריף אחד עבור ביטוח חובה כשהמשתנה היחיד היה נפח המנוע של הרכב. עד אז כל ביטוחי החובה היו מבוצעים דרך התאגיד הענק של "אבנר". החברה עשתה את הביטוח עבור כל החברות והייתה הומוגניות בעניין. מאז ועוד היום, ביטוח חברה נעשה ישירות אצל החברות עצמן, כך שהתעריפים והמחירים נקבעים על ידן. בקביעת התעריף עבור הצעות מחיר לביטוח חובה מסתמכות חברות הביטוח על מאגר מידע אליו מוזרם מידע רב אודות כל התביעות בענף הביטוח. אבל למרות הנתונים הזהים שמקבלות כל החברות, תוכלו למצוא פערים לא קטנים בתעריף ביטוח חובה לרכב וזה נע בין עשרות למאות ₪. כל חברה והניסיון שלה.

ביטוח חובה לרכב : כמה זה עולה ?

עד תחילת שנות ה-90 היו תעריפי ביטוח החובה יקרים ומאז הם הוזלו משמעותית, בעשרות אחוזים. נכון להיום ביטוח רכב חובה יכול לנוע בין 1100 ₪ ל-2,500 ₪, זה תלוי בסוג הרכב ומהו נפח המנוע שלו.
פרמטרים נוספים, שלפיהן קובעות החברות את התשלום הם גיל הנהג הצעיר ביותר הנוהג במכונית, תביעות אחרונות, אם היו שלילות, האם באוטו יש כריות אוויר. לעיתים החברות לא שואלות כלום, ומה שמעניין אותן זה נפח המנוע של הרכב בלבד.
החברות המבקשות את הנתונים הנוספים אודות הנהג מנסים להתאים את הפרמיה לרמות הסיכון שמייצג הנהג. הפרמטרים שצוינו לעיל ופרמטרים נוספים נקבעו על ידי המפקח על חברות הביטוח אך הן אינן חייבות לעבוד לאורם.

בכל מקרה, נהגים, רוב החברות מגיעות למצב בו נהג זהיר וותיק משלם פרמיית ביטוח חובה נמוכה משמעותית משל נהג צעיר שהיה מעורב כבר במספר תאונות ויש בכך היגיון רב. אם אתה נהג צעיר שכבר ביצע תאונה או שרישיונך נשלל בעבר ואתה מעוניין לבטח את הרכב שלך  (אחרי שהפקת את הלקחים כמובן) במחיר הזול ביותר, כדאי שתבחר בחברת ביטוח שאינה בודקת בציציות יתר על המידה ויש כאלה. מאידך, נהגים וותיקים יודע שלא ביצעו תאונות ואין להם תביעות בעבר, יוכלו לנצל נתונים אלה ולרכוש את הביטוח בחברות שלוקחות בחשבון את הנתונים הנ"ל ולצאת בזול יחסית עם ביטוח החובה. נהגים אלה נהנים ממחירים מוזלים גם בביטוח מקיף.
למי שרוצה לדעת מאיזה סכום עליו להיפרד בתשלום ביטוח חובה, עומד לרשותו מחשבון ביטוח חובה באתר משרד האוצר. הנהג מזין את נתונים כמו שנות וותק על הכביש, עבירות קודמות, תביעות, תאונות, שלילה אם הייתה, גיל, נפח מנוע של הרכב ועוד, ומקבל הערכה קרוב למדויקת של כל חברת ביטוח קיימת, דרך האתר. משרד האוצר עושה לכם את העבודה מבלי לצאת מהבית. בצורה זו תוכלו לחסוך מאות ₪ בביטוח החובה ואין שום סיבה לשלם יותר.
מבחינת הקווים המשותפים לכל חברות הביטוח, אחד הפרמטרים היחידים שנלקחים בחשבון על ידי כולן, נמצא גילו של הנהג. אגב, נתון זה מכריע גם בפוליסה מקיפה בהמשך. ככל הנראה נהגים צעירים מדי בישראל הוכיחו חוסר אחריות משווע על הכביש – נתון שהוכח סטטיסטית. חברות הביטוח מודעות לנתונים ופועלות על פיהם. במידה ונהג החל לשלם עבור ביטוח בגיל של נהג צעיר ובמהלך תקופת הפוליסה הוא עובר את הגיל, עליו להודיע על כך לחברה כדי להוזיל את הפרמיה. גם אם נזכר בכך מאוחר יותר, הוא יכול לקבל החזר תשלום. אגב, גם אם ברוב הזמן נוהג ברכב נהג וותיק וזהיר והבן החייל שלו נוהג ברכב בסופי שבוע, זה נחשב על ידי חברות הביטוח כנהיגה באופן קבוע והפרמיה נקבעת בהתאם.
סעו בזהירות !